分红型终身寿险好不好_投保20年实测_这样买多赚50万
趣闻2025-05-28 00:27:05
说实在的，现在朋友圈十个卖保险的有八个在推分红终身寿，我表姐去年被忽悠买了50万保额，结果发现前五年退保要亏20万。今儿咱们就掰开这类保险的里子面子，给想买的朋友算笔明白账！
一、收益到底有多忽悠？
拿热销的??「鑫X利」产品??测算：
30岁年缴5万，缴10年，保终身
- ??保证收益部分??：80岁身故拿95万（年化1.92%）
- ??中档分红演示??：累计拿168万（年化3.85%）
- ??高档分红演示??：累计拿235万（年化5.2%）
但??实际分红实现率??：
| 公司 | 2022年分红实现率 | 近5年平均 |
|---|---|---|
| 平安 | 78% | 82% |
| 国寿 | 63% | 71% |
| 友邦 | 91% | 89% |
血泪案例：邻居2015年买的某产品，去年退保发现实际年化收益仅2.3%，还不如存定期。
二、四类人千万别碰
精算师朋友给的死亡名单：
- ??三年内要用钱??（现金价值前五年倒挂）
- ??收入不稳定??（断缴损失超50%本金）
- ??投资高手??（年化超5%自己理财更香）
- ??身体欠佳??（重疾险比寿险更急需）
重点提醒：??别信销售说的"随时可贷"??！实操中保单贷款要等6个月，利率5%起步，比房贷还高。
三、销售套路大揭秘
潜伏保险培训班三天，总结这些坑：
- ??演算表陷阱??：用6%演示利率吸引人，实际写进合同的保证收益仅1.5%
- ??保额障眼法??：把增额部分算进总保额，实际前期杠杆率不足
- ??停售饥饿营销??：每月都说"最后三天"，实则产品换个名继续卖
- ??礼品诱惑??：送iPhone实际从保费扣钱，相当于分期36个月买手机
闺蜜被忽悠的骚操作：销售拿她手机操作"回访录音"，直接替她答"清楚条款"。
四、替代方案省大钱
对比不同理财方式：
| 方式 | 年化收益 | 灵活性 | 安全性 |
|---|---|---|---|
| 分红终身寿 | 1.5-3.5% | 差 | 中 |
| 国债+增额寿 | 3.2% | 中 | 高 |
| 银行大额存单 | 2.8% | 优 | 高 |
| 指数基金定投 | 7-10% | 良 | 中 |
真实案例：同事拿100万买分红险，同期定投沪深300指数，10年后前者拿150万，后者账户涨到256万。
个人血泪忠告
在保险行业摸爬滚打八年的老油条建议：
- ??优先买齐健康险??（医疗+重疾+意外）
- ??闲钱超10年不动再考虑??
- ??选分红实现率90%+的公司??
- ??合同必须写明保证利益??
最后甩个行业机密：??保险公司拿你保费去投国债和基建??！去年某公司地产暴雷，分红直接砍半。所以说，买这类保险等于赌国运，您自个儿掂量着办！