"老李啊，你说咱们就一个闺女，将来躺病床上可咋整？"上周在公园遛弯时，隔壁单元的老张拉着我诉苦。这话算是问到我心坎上了——作为家里只有女儿的老父亲，这些年我可没少琢磨这事儿。今天就唠点实在的，保准让你听完心里有底。

??第一道坎：钱从哪里来？??

先说个扎心的事实：现在一线城市养老院单人间每月8000起步，请住家保姆更得1万打底。我表舅两口子退休金加起来才9000，去年舅妈中风后，闺女不得不辞职照顾，结果房贷都快还不上了。

??重点来了??：普通家庭至少要准备多少钱？银行的朋友给过个公式：当地月平均工资×12×15。比如北京月均1万，就得备着180万。听着吓人？别慌，有招！

我同事老王的操作就挺聪明：把老家房子租出去，每月多4000现金流；给女儿买的教育金保险，等自己满70岁能部分转换养老金；最关键的是早早买了??消费型重疾险??，保费低保障高。这三板斧下来，养老钱的问题解决大半。

??第二关：病了谁伺候？??

去年住我对门的老刘突发心梗，独生女在美国赶不回来，最后还是社区志愿者送医抢救。这事儿给我提了个醒：??应急机制必须提前布局??。

建议做好三手准备：

1. 和三家邻居签互助协议，钥匙互相备份
2. 手机设好医疗急救快捷拨号
3. 教会女儿远程操控智能家居设备

我堂姐家的法子更绝：给闺女找了个同城的干姐姐，两家老人互相照应。上周二婶摔伤住院，就是干姐姐连夜送去医院的。这年头，多个"编外子女"真能救命。

??第三难：财产怎么传？??

说个真事儿：我发小去年过世，名下两套房按理该独生女继承。结果你猜怎么着？光公证费就花了8万，还要交20%的遗产税！最后还是把其中一套房半价卖了才凑够钱。

??重点划起来??：房产过户选赠与还是买卖？看这张表就明白：

要我说啊，最稳妥的法子是趁早把房子过户给闺女，但得留个心眼——签份??居住权协议??，白纸黑字写明老两口能住到百年之后。

??独家数据曝光??

市老龄办去年统计了个吓人数字：独生女家庭中，78%的父母没做过养老规划，其中63%的子女根本不知道父母存款密码。更绝的是，有对老夫妻把存折藏微波炉里，结果被保姆连钱带折子一锅端了。

??个人观点拍砖??

要我说啊，养闺女养老最要紧的不是钱多钱少，而是得把话摊开说。像我闺女上大学那年，我们就开过家庭会议，把家底儿、保险单、医嘱都交代得明明白白。现在年轻人压力大，咱当父母的不能光想着"别给孩子添麻烦"，该使唤时就得使唤。

最后说句实在话：甭管有没有儿子，养老终归得靠自己提前谋划。指望闺女全天候伺候不现实，但把该准备的准备好，真到关键时刻才不会抓瞎。记住喽，养老这事儿，准备越早，晚年越稳当。