你是不是也听人说，没营业执照根本开不了商家收款码？其实这事儿有门道！我上个月就帮开奶茶店的表弟搞定了这事儿——他连个体户执照都没办下来，照样用上了低费率的商家码。今天就把我这半个月跑遍6家银行、打了20多个客服电话摸透的攻略，掰碎了喂给你。

先说说为什么这两年银行政策突然放宽了。以前确实必须要有执照，但现在满大街的煎饼摊、新手如何快速涨粉的博主、上门修电脑的手艺人，这些人赚的钱难道就不是钱了吗？央行2023年出的文件里提过一嘴，说要对"小微经营实体"提供便利服务，这就给银行开了口子。

??重点来了：2024年至少有4类人不用执照也能开商家码??

1. 月收款10万以内的流动摊贩（比如夜市卖烤肠的）
2. 线上接单的自由职业者（设计师、陪练老师这些）
3. 用固定场地但没办证的小店主（社区里的便民小超市）
4. 使用平台接单的服务人员（某团骑手、家政阿姨）

不过各家银行尺度差得可大了。我做了个对比表，你们感受下：

可能有人要问：那会不会被查啊？我专门问过在银行工作的朋友，他说现在银行主要看两点：一是单笔金额别太大（别动不动就收个几万块），二是别突然暴增流水（今天收500明天收5万这种）。

不过这里有个坑得提醒你们。上个月我邻居老王在XX银行开的商家码，用了俩月突然被冻结账户，为啥？因为他白天收早点钱，晚上用同一个码收游戏代练费，这属于"经营内容与申报不符"。所以说啊，哪怕不要执照，也得有个固定经营场景。

要是你符合条件，我教你怎么操作最划算。先去工行开个二类账户，存5万定期（现在利率2.6%左右），然后在他们手机银行里找到"小微商户申请"，上传身份证+摊位照片（没有摊位就拍个工作场景）。三天内肯定给你批下来，实测费率能砍到0.2%。

最后说句掏心窝的话：月流水不过2万的真没必要折腾。现在支付宝收钱码提现免费额度都有1万，加上各大平台的红包补贴，综合成本可能比商家码还低。但你要是每天稳定收个千八百的，赶紧去银行薅这个羊毛，一年省出部手机钱不香吗？