哎，你最近是不是也被朋友圈刷屏了？满屏都在说鑫福临门年金保险，说什么"养老神器"、"躺赚秘籍"。说真的，就跟新手如何快速涨粉似的，看着容易实操难。今天咱们就掰开揉碎了说，这玩意儿到底是不是坑？

（敲黑板）先问个扎心的问题：你现在每个月能存下多少钱？要是突然失业了，手头这点钱够活几年？就冲这个焦虑感，保险公司才搞出年金险这种产品。但记住啊，天上不会掉馅饼，掉的可能是铁饼。

??先说他们宣传的亮点吧：??

1. 每年雷打不动返钱，跟领工资似的，白纸黑字写进合同里
2. 带点分红功能，虽然不保证但画饼画得挺圆
3. 身故赔偿金看着数字挺唬人，其实都是自己交的钱

不过这里头门道可多了。我邻居老张去年买了份，今年一看分红才1.2%，还不如存定期。气得他直拍大腿："早知道买国债了！"

??咱重点来看这三个生死线：??
第一道坎是回本速度。我拿30岁男性测算过，年交10万交3年的话，得等到第8年现金价值才超过已交保费。这期间你要是急用钱？等着被扣违约金吧。

第二道坎是实际收益率。别看计划书上写着3.5%的演示利率，实际IRR算下来顶破天2.8%。这个数啥概念？现在很多民营银行五年期定存都给3%了，还不用锁死几十年。

第三道坎是流动性陷阱。有个做微商的朋友中招了，她以为跟余额宝似的随取随用，结果要取钱时才发现，提前退保要损失40%本金。现在天天在朋友圈骂街，倒是靠这个糗事涨了波粉。

可能有人要问了："不是说能避债避税吗？" 哎呦喂，这话就跟说新手如何快速涨粉只要发发照片一样不靠谱。真到法院执行阶段，年金险该冻结照样冻结。税务方面更扯了，国内压根没有遗产税，避哪门子税？

??跟市面上其他产品比呢？?? 拿某安的金瑞人生和某寿的鑫享至尊做个对比：

• 回本速度：金瑞第5年回本，鑫享第7年，鑫福临门第8年
• 万能账户保底利率：别家给2.5%，鑫福临门只有2%
• 追加手续费：别家收1%，这里要收3%

这么一比是不是透心凉？不过也不是全无优点，他们家有个"祝寿金"设计挺有意思。活到80岁给笔钱，问题是现在人均寿命才77岁，这不明摆着...

最后说点实在的。小编干了八年保险理赔，见过太多人买错年金险的惨案。你要是符合这三种情况可以试试：

1. 家里有矿，闲钱二三十年用不上
2. 已经配齐健康险和意外险
3. 就想给子女留钱，不在乎收益

否则的话，还是把钱放枕头底下更踏实。至少半夜睡不着了，还能数钱玩不是？